繼上次跟你們聊完國泰的房屋貸款之後，今天我們來談談外商銀行的貸款模式吧！開始前先提醒你，如果是習慣跑銀行諮詢貸款的朋友，記得先打去分行確認，因為他們房貸專員都是輪流駐點，不會每間分行都配置專員協助。
還記得上一篇國泰，我們說了什麼嗎？前情提要簡單複習一下~每間銀行判斷貸款利率和成數的標準大同小異，主要是評估房屋的價值（購買的區域也會影響銀行的決策）、客戶的負債比以及貢獻度！
首先，銀行會依照實價登錄及其他面向進行房屋估價，看看這間房子的價值在哪裡。你可以貸款的金額是以銀行估價為主，不是你的買賣價喔！假設你是買$2,000萬的房子，但銀行估價只有$1,800萬，那麼你可以貸款的金額就是以$1,800萬再去算成數。
計算完房屋價值之後，銀行會判斷你的負債比，也就是你能負擔的比例是多少。負債比指的是名下「無擔保負債餘額」與「認定薪資」之間的比例。公式計算是這樣：無擔保負債餘額÷認定薪資＝負債比
公式複雜看不懂沒關係，星展銀行線上房貸試算，幫大家省下很多麻煩！https://www.dbs.com.tw/personal-zh/homeadvisor/mortgage-calculator.page
星展的試算項目設定非常細，從區域、屋齡到申貸身分(職業別)都需要填選，這樣也讓貸款試算更精準。舉例來說，你是會計師，目前35歲，想在台北市中正區買一間總價$3,500萬、屋齡2年的房屋，在網頁輸入上述內容之後，下一步你可以再設定貸款的金額，假設貸款$2,500萬，分30年攤還，利率1.35進行試算，以固定月付方案來說，每月攤還本金加利息的金額$84,492。
星展銀行的核貸標準比較嚴格，負債比要小於6成，申請貸款的利率條件才能較好。試算給你們看~
月收金額真的很高，不過剛才利率是以1.35進行試算，如果貸款超過1,500萬，可以試看看跟銀行爭取1.31-1.33的利率。
還有一項就是比較現實的情況，你對於銀行的貢獻度有多少？成為銀行VIP，你就能爭取更好的利率及成數。那怎樣才能成為VIP客戶呢？星展這裡是訂定在銀行的存款及投資項目，要平均6個月都有超過$200萬，就能算是拿到基本門檻的VIP了。
接著來聊聊貸款成數及寬限期吧！成數的部分還是會依照剛才提到的擔保品價值、負債比情況去判斷，最高就是8成5，如果你是在台灣前5000大企業工作且年收200萬以上，貸款8成5的機率更高。另外，房貸寬限期是指在某段時間內，可以不付房貸的本金，只付房貸產生的利息。提醒一下，星展銀行目前不提供寬限期，全部都是本利還！
那麼貸款的年限又是如何呢？如果你有在看新聞，應該會注意到40年房貸這個議題。就是可以貸款40年，超級久慢慢還，網路上評價不一，這裡不多做討論，總之，星展銀行有提供這樣長年限的貸款服務。不過，不是什麼人都可以貸款40年喔！以首購情況來說，星展銀行是從75歲向下減，75歲-35歲=40年，也就是說35歲以下才有很高機率能貸款40年。以此類推，如果你今天已經40歲了，75歲-40歲= 35年，就是只能最高貸款35年啦~
特別提一下，購買套房條件就沒有這麼好，不僅利率會比較高、成數僅6成到7成，貸款年限最高也只能30年喔！(套房的定義是指權狀坪數扣掉車位、公設、雨遮及陽台之後，台北市小於12坪/新北市小於15坪，就算套房。若上述扣掉後，台北市小於10坪/新北市小於12坪，星展不能承做房貸。)
房貸討論完之後，很多人在問的，裝潢能不能含在裡面一起貸款？星展銀行有提供裝潢貸款的特別方案，直接貸款9成給你！（9成都是房貸利率）拆分來看，是8成房貸加上1成信貸，房貸可以最多可以30年攤還，但信貸的部分只能貸款7年。
接著我們來談談要支付的費用吧！銀行服務費怎麼收取呢～先說，如果你是買預售屋，建商有跟銀行配合簽約的，有些合作方案是可以不收手續費的。星展銀行收費方式主要為開辦費及信用查詢費，兩者加起來共計$5,500元，並且依照薪資、聯徵情況能減免費用。
最後就進入比較的階段了，畢竟不是每家銀行都能提供符合你需求的貸款，所以基本上大家會多送幾家銀行評估。星展在粗估資料、進件跑流程確定貸款利率、成數的過程，都不用收費喔，等到你確定要找他們進行貸款，才會衍生上述的費用。
以上簡單為各位說明星展房貸的內容，僅提供個人經驗參考，實際貸款內容還是要依照銀行公告為主喔！對了，如果你是花旗銀行的客戶，應該已經知道花旗要被星展併購的消息了，之後合併就比照星展啦~如果想知道其他間銀行的說明，記得把網頁加到我的最愛或是追蹤FB就不會錯過了！
上一篇國泰的房貸資訊還沒看的，有興趣可以參考。https://reurl.cc/Qjglv9
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