臺灣銀行最新房貸門檻公開！公股銀行核貸條件好不好？

2025-08-03

今天來開箱臺灣銀行的核貸條件吧！我猜很多人開立的第一個帳戶，應該不是郵局就是臺銀了吧，往來這麼久的銀行，到底房屋貸款的判斷標準是什麼？想要低利率優惠該怎麼拿到呢？往下看，一起來聊聊吧！

以下這段是小複習，如果看過我之前寫過國泰、星展文章的朋友可以省略。每間銀行判斷貸款利率和成數的標準大同小異，評估的項目主要是房屋的價值（購買的區域也會影響銀行的決策）、客戶的負債比以及貢獻度！

首先，銀行會依照實價登錄及其他面向進行房屋估價，看看這間房子的價值在哪裡。你可以貸款的金額是以銀行估價為主，不是你的買賣價喔！假設你是買$2,000萬的房子，但銀行估價只有$1,800萬，那麼你可以貸款的金額就是以$1,800萬再去算成數。

房屋的價值每家銀行判斷都差不多，就是會以實價登錄、周邊行情進行估價，屋齡、坪數、車位都是判斷依據，像車位就會因為坡道平面、升降機械、坡道機械等不同，估價有所差異。接下來進入重頭戲，臺灣銀行主要看的是收支比，透過收支比的計算，銀行會判斷能為你提供多少的貸款條件。臺銀網站有房貸試算專區，連結供各位參考。https://cln.bot.com.tw/fln/fln02003/010

以首購、一般民眾(不適用新青安的人來看)，假設用貸款$1,500萬、申貸30年期、利率2.6%(目前非公教人員，最低就是2.585%起跳)進行試算，會得到每月支付$60,051元的費用。剛提到收支比要如何計算，簡單說，收支比計算的方式就是收入/支出。生活費的部分，台北市以$20,379、新北市以$16,900進行試算(這個金額是依據政府公告114年每月最低生活費)。算出來之後，須達200%以上，才能達到申貸8成的基本門檻。公式先列給你們看~

年收入195萬部分(月薪約16萬)，銀行是以稅後收入作為判別，所以不能只用綜合所得稅單的金額試算。如果上方公式太複雜，你也可以用每月支出(公式的分子)的金額乘以2倍，看數值有沒有達到你的月薪，約略也等同申貸8成的門檻。若無法達到200%，可增提保證人達到門檻，進行8成貸款。目前內規是收支比介於180%-200%之間，有機會申貸75成；介於160%-180%之間，有機會申貸7成；介於140%-160%之間，有機會申貸65成；介於140%以下，則落為申貸6成，臺灣銀行內部會針對不同的數值，對應相對的級距範圍。

另外，目前首購若搭配建商一起申貸，必須是有配合銀行土建融的建商，才能與臺銀申貸，相當嚴格。其他像是公教人員、中華電信、國內前2500大國內企業，這幾類職業也較一般人更能夠申請到較好貸款條件。

針對公教人員(編制內職員)，目前有推出「築巢優利貸」的方案，除了可以享有較低利率(年利率2.185%，依中華郵政二年期定期儲金機動利率固定加碼0.465%(浮動計息)，貸款成數最高可以到85成(臺銀針對一般人只提供8成)，貸款期限最高可到40年且寬限期最長可5年，另外，還能夠免開辦手續費及信用查詢費。活動網頁可以參考。https://cln.bot.com.tw/fln/fln01002/020?product=HLN_01

此外，臺銀還能搭配政府提供的青年安心成家方案，只要申辦者名下沒有房產(以家庭來說，夫妻及孩子名下都沒有房子)，就能享有超低優惠。

再來，我們談到一個比較現實的情況就是，你對於銀行的貢獻度有多少？臺灣銀行沒有VIP客戶的制度，不會因為你在銀行存款較高就提供利率減碼。

接著來聊聊貸款成數、寬限期、貸款年限吧！成數的部分還是會依照剛才提到的擔保品價值、負債比情況去判斷，臺銀最高就是8成(以估價與購價中，金額較低的8成進行申貸，但如果比實價登錄高出太多，也是不行)，房貸寬限期是指在某段時間內，可以不付房貸的本金，只付房貸產生的利息。目前收支比200%以上，達到8成貸款條件者，才能討論是否能有寬限期，內規是收支比250%以上才具寬限期資格(也就是所得須為月支出的2.5倍)，最長可以到5年，基本上不能展延。最後，針對一般人，臺銀的貸款年限最多就是30年喔~

房貸討論完之後，很多人在問的，裝潢能不能含在裡面一起貸款？提醒一下，臺灣銀行裝潢費是不能一起貸款喔！

來談談要支付的費用吧！銀行服務費怎麼收取呢？先說，如果你是買預售屋，建商有跟銀行配合簽約的，有些合作方案是可以不收手續費的。臺灣銀行收費方式主要為開辦費及信用查詢費。用表格看比較清楚，開辦費目前都是以核貸金額的千分之一進行收費。如果額外申辦信用卡或是購買房貸壽險，可以再折$1,000元喔！