今天來開箱台灣第一間銀行的貸款模式吧！我猜很多人開立的第一個帳戶，應該不是郵局就是臺銀了吧，往來這麼久的銀行，到底房屋貸款的判斷標準是什麼？想要超低利率優惠該怎麼拿到呢？往下看，一起來聊聊吧！
以下這段是小複習，如果看過我之前寫過國泰、星展文章的朋友可以省略。每間銀行判斷貸款利率和成數的標準大同小異，評估的項目只要是房屋的價值（購買的區域也會影響銀行的決策）、客戶的負債比以及貢獻度！
首先，銀行會依照實價登錄及其他面向進行房屋估價，看看這間房子的價值在哪裡。你可以貸款的金額是以銀行估價為主，不是你的買賣價喔！假設你是買$2,000萬的房子，但銀行估價只有$1,800萬，那麼你可以貸款的金額就是以$1,800萬再去算成數。
房屋的價值每家銀行判斷都差不多，就是會以實價登錄、周邊行情進行估價。接下來進入重頭戲，臺灣銀行主要看的是收支比，透過收支比的計算，銀行會判斷能為你提供多少的貸款利率。臺銀網站有消費者貸款試算表，連結供各位參考(個人覺得設計有點陽春)。https://rate.bot.com.tw/trial/t05
上面是用貸款$1,500萬進行試算，會得到每月支付$72,797元的費用。剛提到收支比要如何計算，簡單說，收支比計算的方式就是收入/支出。公式先列給你們看~
生活費的部分，台北市生活費請用$19,000，新北市以$16,000進行試算(生活費的金額是臺銀這裡建議的數字)。算出來之後，如果台北市100%以上、新北市130%以上，就能達到申貸的基本門檻。臺灣銀行內部會針對不同的數值，對應相對的級距範圍，整體來說，自住的情況下，只要年收入超過80萬且收支比大於170%，就能享有最低利率(目前是1.56)，大家可以自行試算看看。其他像是公教人員、中華電信、國內前2500大國內企業，這幾類職業也較一般人更能夠申請到較好利率。
針對公教人員，目前有推出「築巢優利貸2.0」的方案，除了可以享有較低利率，貸款成數最高可以到85成(臺銀針對一般人只提供8成)，貸款期限30年且寬限期5年，而且還能夠免開辦手續費及信用查詢費。活動網頁可以參考。https://wwwap.bot.com.tw/HOUSELOAN/Default.html
此外，臺銀還能搭配政府提供的青年安心成家方案，只要申辦者名下沒有房產(以家庭來說，夫妻及孩子名下都沒有房子)，就能享有超低優惠。青安房貸的部分，之後會另外寫一篇為大家說明。
再來，我們談到一個比較現實的情況就是，你對於銀行的貢獻度有多少？臺灣銀行沒有VIP客戶的制度，不會因為你在銀行存款較高就提供利率減碼。但周圍有朋友是收支比達標準，存款500萬以上，卻有申請到額外利率減碼，所以個人認為名目上沒有VIP客戶，但實際上，銀行這部分還是有一點空間。
接著來聊聊貸款成數、寬限期、貸款年限吧！成數的部分還是會依照剛才提到的擔保品價值、負債比情況去判斷，臺銀最高就是8成(會以買價與實價中，金額最高的8成進行申貸，但如果比實價登錄高出太多，也是不行)，房貸寬限期是指在某段時間內，可以不付房貸的本金，只付房貸產生的利息。如果你名下沒有自用住宅且為首購，寬限期最長可以到5年，但如果有自用住宅，則縮減為3年，且不能展延。最後，臺銀的貸款年限最多就是30年喔~
房貸討論完之後，很多人在問的，裝潢能不能含在裡面一起貸款？提醒一下，臺灣銀行裝潢費是不能一起貸款喔！
接著來談談要支付的費用吧！銀行服務費怎麼收取呢？先說，如果你是買預售屋，建商有跟銀行配合簽約的，有些合作方案是可以不收手續費的。臺灣銀行收費方式主要為開辦費及信用查詢費，會因為是不是首購，而有價位上的區分。用表格看比較清楚，如果你是名下無房產的首購族，開辦費為$3,000元。如果額外申辦信用卡，可以再折$1,000元喔！
如果你不是首購族，開辦費就提高為$5,000元~
最後就進入比較的階段了，臺銀在粗估資料、進件跑流程確定貸款利率、成數的過程，都不用收費喔，等到你確定要找他們進行貸款，才會衍生上述的費用，送件後通常2-3週就能完成。
以上簡單為各位說明臺銀房貸的內容，僅提供個人經驗參考，實際貸款內容還是要依照銀行公告為主喔！如果想知道其他間銀行的說明，記得把網頁加到我的最愛或是追蹤FB就不會錯過了！
國泰的房貸資訊還沒看的，有興趣可以參考。https://reurl.cc/Qjglv9
富邦房貸懶人包快速了解https://reurl.cc/o12G4v
星展的房貸資訊點這裡喔~https://reurl.cc/l9817E
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